Кредит + ипотека = ?

03.12.2019 16:31

Банк России озабочен закредитованностью граждан?

Председатель ЦБ Эльвира Набиуллина в интервью в эфире телеканала «Россия 24» отметила, что доля заемщиков, которые уже имеют другие кредиты, уже превысила 40%. Сообщает корреспондент ДОФы.

В сообщении на сайте телеканала говорится, что ЦБ рассматривает возможность введения надбавок по коэффициентам риска для ипотек в зависимости от уровня долговой нагрузки человека.

Как считают некоторые эксперты, это может отразиться на динамике ипотечного кредитования не в лучшую сторону.

А теперь к цифрам. В обзоре финансовой стабильности (прим. речь идет о II-III кварталах текущего года) ЦБ отмечает, что с начала этого года происходит смягчение банками стандартов кредитования за счет предоставления кредитов людям с повышенной долговой нагрузкой.

Обзор размещен на сайте регулятора.

В нем также сообщается, что все более распространенным становится одновременное использование людьми различных кредитных продуктов (прим. ипотека, потребительский кредит и пр.)

То есть, получается следующая картина: люди, уже имея кредит (или даже кредиты, кредитные карты и пр.), идут в банк, чтобы (например) получить ипотеку. Предположим, что её одобрили. Суммарный платеж в месяц, соответственно, получается немаленький за счет нескольких кредитов. И человек его выплачивает.

Отметим: если ипотеку (или новый кредит) одобрили — это значит, что заемщик, скажем так, способен финансово справиться с несколькими кредитами. Однако, если он вдруг лишится высокого дохода (например, он уменьшится), то что тогда? Тогда он не сможет выплачивать кредиты в том же размере что и раньше, или будет выплачивать, но с просрочкой. Самый худший вариант — вообще перестанет платить. А это плохо и для заемщика, и для самого банка. А если бы кредит был только один, то, может быть, даже при ухудшении финансового положения человек мог бы продолжить его выплачивать в прежнем объеме.

В обзоре финансовой стабильности Банк России также отмечает, что качество ипотечных кредитов пока остается исторически высоким, а доля просроченной задолженности по ипотекам не превышает 0,9% на 1 октября текущего года.

Отметим, что это довольно низкий показатель. Значит ли это, что некоторым заемщикам наличие нескольких кредитных продуктов не мешает выполнять свои обязательства по ипотеке? Иначе доля просроченной задолженности была бы выше?

Предположим, что будут введены надбавки по коэффициентам риска для ипотеки в зависимости от уровня долговой нагрузки человека. То что тогда? Это поможет снизить риски невозврата кредитов? Но ведь, например, как следует из обзора финансовой стабильности — доля просроченной задолженности по ипотекам и так невысокая.

Источник